התלבטות בין מסלולי חיסכון לטווח הארוך מלווה צעירים ומבוגרים כאחד, המושגים הלא מוכרים, המספרים וההמלצות הסותרות של היועצים יוצרים בלבול רב. ראשית נציין כי פגישה עם יועץ פיננסי בבנקים ובשאר הגופים הפיננסים ניתנת לרוב ללא עלות. גלו אחריות לעתידכם הכלכלי ומצאו זמן לפגישה בה תוכלו להבין את משמעות הדברים ולקבל מענה לשאלות אודות קופת גמל מול קרן השתלמות . היועץ הפיננסי מחזיק בידע הדרוש ובכלים המקצועיים להתאמה נכונה של מסלול חיסכון לטווח הארוך לכל לקוח.
מהי קופת גמל?
מסלול חיסכון ארוך טווח המבקש להבטיח הכנסה כספית לאחר הפרישה מהעבודה. בעקבות העלייה בתוחלת החיים מעודדת המדינה את האזרחים להחזיק במסלולי חיסכון לטווח הארוך. למטרת עידוד החסכונות מציעה המדינה הטבות מס לחוסכים בקופות הגמל. הכספים אל קופת הגמל מופרשים בכל חודש מתוך השכר על ידי העובד והמעסיק, כאשר הקופה מנוהלת באחד מבתי ההשקעות. עם היציאה לפנסיה ישתחררו הכספים לשימוש בעליהם (החל משנת 2008 במתכונת של קצבה).
מהי קרן השתלמות?
מסלול חיסכון המשמש כתכנית חיסכון לטווח בינוני עד ארוך לשכירים ועצמאיים. הרווחים במסלול קרן השתלמות פטורים מתשלום מס רווחי הון. את הכספים ניתן יהיה לפדות במספר תחנות יציאה, התחנה הראשונה מגיעה לאחר 6 שנים של וותק בקרן. משיכת הכספים בתחנות היציאה אפשרית ללא תשלום מס, כאשר לאחר כ-3 שנים ניתן יהיה לפדות את הכספים למטרת השתלמות בלבד, שימוש חופשי אפשרי רק לאחר 6 שנים.
מה כדאי לבחור?
מדובר בשני מסלולים שונים המציעים מענה לצרכים שונים, אפשר יהיה לנהל חיסכון קרן השתלמות גם לטווח הארוך ולצבור את הכספים בקרן עד למועד הפרישה. חשוב להבהיר כי בניגוד לקרן פנסיה, קרן השתלמות או קופת גמל אינה מהווה בהכרח מסלול חיסכון בעל אופי קצבתי. מסלולי פנסיה יעניקו לעמית עם הגיעו לגיל הפרישה קצבה חודשית קבועה, לא ניתן יהיה למשוך את כל הכסף שנחסך באחד. הממשלה מעדיפה היום לעודד את קרנות הפנסיה המציעות מסלול בעל אופי קצבתי, הטבות המס המתלוות לקרנות הפנסיה טובות יותר בהשוואה לאלו המתלוות לקרנות השתלמות וקופות גמל.
שימו לב! שינוי בקופות הגמל משנת 2008
כל קופות הגמל אותן פתחו עמיתים לאחר שנת 2008 תהיינה מסלול חיסכון בעל אופי קצבתי. את הכספים שהופקדו בקופה עד תחילת 2008 ניתן יהיה לקבל באחד עם ההגעה לדיל הפרישה, אך את הכספים הנצברים לאחר שנת 2008 כבר ניתן יהיה לקבל רק במתכונת של קצבה חודשית.
בעבר נהגו המשקיעים לבחור בקופות גמל על פני קרנות פנסיה מתוך מטרה לקבל את מלוא כספם עם ההגעה לגיל הפרישה, כיום כבר אפשר יהיה לקבל סכומי כסף משמעותיים עם ההגעה לגיל הפנסיה רק תוך מחשבה יצירתית. המשקיעים המבקשים לצאת לטיול מסביב לעולם או לרכוש דירה למטרת השקעה תוך שימוש בכספי החיסכון מנצלים את קופת הגמל או את קופת הפנסיה בכדי לקבל הלוואה על חשבון הקרן. בעזרת גמישות וחשיבה יצירתית אפשר יהיה לממש את הכספים בקופת הגמל בהתאם לצרכים שלכם.